Se hai acceso il mutuo qualche anno fa e da allora i tassi sono cambiati, la surroga e lo strumento che ti permette di rinegoziarlo trasferendolo a un'altra banca. Il bello e che, per legge, e gratuita per chi la richiede: nessuna spesa, nessuna penale.
Cosa significa surrogare
La surroga, o portabilita del mutuo, consente di spostare il finanziamento residuo presso un nuovo istituto che offre condizioni migliori. La nuova banca estingue il vecchio mutuo e tu prosegui con lei alle nuove condizioni. L'ipoteca sulla casa viene semplicemente trasferita, senza doverne accendere una nuova.
Cosa puoi cambiare
Con la surroga puoi rivedere diversi aspetti del mutuo:
- il tasso, passando per esempio da un variabile diventato caro a un fisso piu tranquillo;
- la durata, allungandola per abbassare la rata o accorciandola per risparmiare interessi;
- lo spread, agganciando un'offerta piu competitiva.
Quello che non puoi fare e chiedere liquidita aggiuntiva: per quello serve un mutuo di sostituzione, che e un'altra cosa e ha costi suoi.
Quando conviene davvero
La surroga ha senso quando il risparmio sulla rata e concreto e quando hai ancora molti anni davanti, perche e nei primi anni che si paga la quota maggiore di interessi. Fai due conti sul totale degli interessi residui prima e dopo: se la differenza e significativa, vale l'impegno. Anche se la pratica e gratuita, la nuova banca fa una sua istruttoria e una perizia, quindi serve avere i conti in ordine. Prima di muoverti, prova a chiedere alla tua banca attuale una rinegoziazione: a volte, per non perderti, ti migliora le condizioni senza cambiare istituto.