La pensione sembra un orizzonte lontano, soprattutto quando si e giovani, e proprio per questo viene rimandata nei pensieri. Ma e una delle voci piu importanti della finanza personale, e stimare per tempo quanto servira permette di arrivarci preparati invece di scoprire troppo tardi che non basta.
Il tasso di sostituzione
Il concetto chiave si chiama tasso di sostituzione: il rapporto tra la prima pensione e l'ultimo stipendio. Per le generazioni piu giovani, con carriere discontinue e un sistema legato ai contributi versati, questo rapporto tende a essere piu basso che in passato. In pratica, la pensione pubblica potrebbe coprire una quota minore del reddito a cui si era abituati, lasciando un divario da colmare.
Stimare il fabbisogno
Per farsi un'idea realistica, conviene ragionare per gradi:
- stima il tenore di vita che vorrai mantenere, considerando che alcune spese caleranno e altre, come la salute, potrebbero aumentare;
- verifica la stima della pensione pubblica, consultando gli strumenti messi a disposizione dall'INPS;
- calcola il divario tra cio che servira e cio che la pensione pubblica offrira.
Colmare il divario
Quel divario e esattamente cio che la previdenza complementare e il risparmio di lungo periodo servono a riempire. Piu presto si comincia, piu il peso e leggero, grazie all'interesse composto che lavora per decenni. Anche versamenti modesti, iniziati per tempo e mantenuti con costanza, possono costruire l'integrazione necessaria. La pensione non e un problema dei vecchi: e una decisione dei giovani. Affrontarla con una stima concreta, invece che con vaga ansia, e il primo passo per un futuro sereno.