Ricevi un'eredita, una liquidazione o metti da parte una bella somma, e ti chiedi: meglio buttarla sul mutuo per chiuderlo prima o tenerla e farla fruttare altrove? E una di quelle domande senza risposta unica, ma con criteri chiari per decidere.
Come funziona l'estinzione
Puoi estinguere il mutuo in due modi: totale, chiudendo tutto il debito residuo, o parziale, versando una somma che riduce il capitale e quindi gli interessi futuri. Sui mutui sulla prima casa per privati, per legge, non si paga penale di estinzione anticipata: un grande vantaggio rispetto ad altri finanziamenti.
Il ragionamento del rendimento
Il punto chiave e confrontare due numeri:
- il tasso del mutuo, cioe quanto ti costa il debito;
- il rendimento netto che potresti ottenere investendo quella somma, al netto di tasse e rischio.
Se il mutuo costa piu di quanto puoi ragionevolmente guadagnare investendo, estinguere e come ottenere un rendimento garantito pari al tasso del mutuo. Se invece il mutuo e a un tasso molto basso e potresti ottenere di piu altrove, tenere la liquidita investita puo avere senso.
Oltre i numeri
Non conta solo la matematica. Liberarsi del mutuo da una serenita che molti valutano piu di qualche punto di rendimento. Attenzione pero a non svuotare il fondo di emergenza per estinguere: restare senza cuscinetto per azzerare un debito a basso costo e un errore. Una via di mezzo saggia e l'estinzione parziale: abbassi la rata o accorci la durata, riduci gli interessi e mantieni comunque una riserva liquida. La scelta giusta bilancia il conto economico e la tua tranquillita, non solo uno dei due.